Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности

запрашиваемого кредита

Не допускается заключение кредитного договора с использовани­ем залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в ка­честве единственного вида обеспечения.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) дол­жно быть соблюдено следующее требование:

· по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых экви­валентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;

· по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эк­вивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;

· по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;

· кредиты свыше 10000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до испол­нения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. [1, c. 152]

На основе платежеспособности клиента и представленного обеспечения определяется максимальный размер кредита:

Sp = Р / 1 + (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредитования (в месяцах) / 12 * 100%) [5]
Перейти на страницу: 1 2

Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности
запрашиваемого кредита


запрашиваемого кредита

Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.

Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.

Справка должна содержать следующую информацию:

· полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

· продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

· настоящая должность заемщика (кем работает);

· среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

· среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t,

где Дч

- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К

- коэффициент в зависимости от величины Дч:

К

= 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К

= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К

= 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К

= 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t

- срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк

[5]

Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение.

В настоящее время, например, отделения Сбербанка России в качестве обес­печения принимают:

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства платежеспособных предприятий и организа­ций — клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации го­сударственного сберегательного займа, облигации внутреннего госу­дарственного валютного займа (данный перечень изменяется и до­полняется Сбербанком РФ);

4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и зало­га имущества выдача кредита производится после оформления дого­воров поручительства и залога в установленном порядке и страхова­ния залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предло­женных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и не­обходимые документы для заключения договора залога:

· при залоге приобретаемого имущества — в течение двух меся­цев с момента выдачи кредита;

· при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с мо­мента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог за­конченного строительством объекта — в срок, установленный по со­глашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.
Перейти на страницу: 1 2

Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности
запрашиваемого кредита




Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля