Этапы процедуры кредитования.

Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько эта­пов. Среди них:

· подготовительный этап;

· этап рассмотрения кре­дитного проекта;

· этап оформления кредитной документации;

· этап использования кредита и последующего контроля в про­цессе кредитования.

На подготовительном этапе изучаются возможности предо­ставления кредита. Вначале происходят переговоры между бан­ком и клиентом. Инициатором кредитования чаще явля­ется клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

u установить, насколько возможна выдача кредита в соот­ветствии с текущей политикой кредитного учреждения;

u определить цель;

u выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;

u осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты про­центов за их использование;

u обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;

u дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставле­ния ссуды;

u проконсультировать клиента, какие документы необходи­мо представить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и предварительным анализом насту­пает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость эко­номической ситуации, инфляция требуют от российских бан­ков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиен­та, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представ­ляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоря­жения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиен­та-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюде­ние за кредитными операциями: соблюдением лимита креди­тования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью воз­врата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше группам риска.[6]

На этапе использования кредита не прекращается оперативный и тра­диционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встре­чи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредито­вания.

На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разра­батывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные га­рантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования не­платежеспособных клиентов. [1, c. 170]

Этапы процедуры кредитования.




Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля