Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов

4) переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения раз­решаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задол­женности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т. п. [1, c. 182]

Перейти на страницу: 1 2 3

Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов


Временные рамки пользования кредитными ресурсами устанавливаются сторонами при заключении кредитного договора.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредит­ного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждаю­щие его право собственности на приобретенное имущество. До полу­чения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявле­нием оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, че­ков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-при­емки выполненных работ и т.д.;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответ­ствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неиз­расходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израс­ходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответст­вии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарно­го месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день ме­сяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процен­тов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задол­женности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем по­рядке;

6) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуаль­ных заемщиков;

7) осуществляет операции по формированию резерва на возмож­ные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключе­ния кредитного договора не воспользовался своим правом на получе­ние кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривает­ся в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязате­льстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

· на уплату неустойки;

· на уплату просроченных процентов;

· на уплату срочных процентов;

· на погашение просроченной задолженности по ссуде;

· на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

1) наличными деньгами, через кассу;

2) перечислением со счетов по вкладам;

3) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
Перейти на страницу: 1 2 3

Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов


Все условия предоставления потребительских ссуд согласовывают­ся двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре (Приложение Г).

К числу ос­новных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические

факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, стабиль­ность денежной единицы - рубля, уровень развития валютного и фон­дового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и мик­роэкономические факторы,

действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом рис­ки, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источ­ники доходов и т. д.). [3, c.324]

При заключении кредитного договора банки фак­тически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовлен­ным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемо­го потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Ссуды физическим лицам выдаются с использованием банковских КРЕДИТНЫХ КАРТОЧЕК. Банковские карточки предполагают учас­тие 3 сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и тор­говой организации, принимающей кредитные карточки в качестве пла­тежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточ­ки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму де­нежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный про­цент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за об­служивание карточки и ее ежегодное обновление. [2, c. 282]

Решение о предоставлении льгот отдельным заемщикам принимается банком самостоятельно. Например, банки могут предоставить льготу по ускоренному рассмотрению кредитной заявки для первоклассного заемщика.

В настоящее время Ассоциация российских банков готовит проект закона «Об образовательных кредитах». Здесь заемщик будет гасить ссуду по льготной ставке - не выше ставки рефинансирования Центробанка минус 2%. То есть, если бы закон уже действовал, максимальный процент, под который банк давал кредиты учащимся, не превысил 11%. Впрочем, Ассоциация российских банков не собирается разорять банки. Недостающую часть за студентов заплатит государство. Сколько именно должен выплачивать госбюджет, Ассоциация и предлагает обсудить, но по оценке специалистов - не меньше 5% от выданной суммы в год. [9]
Перейти на страницу: 1 2 3

Порядок и способы выдачи и погашения потребительских кредитов




Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля