Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских

нужд населения

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита

. При предоставлении прямого банков­ского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщи­ком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполага­ет наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и мага­зином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгод­но отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это про­стота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оце­нить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использова­нием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят не­сколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых,

тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредито­способности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей вы­даче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых,

макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населе­ния позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процент­ных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприяти­ям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредито­способность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в мо­мент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д. [3, c.286]

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских
нужд населения




Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля