Классификация кредитов, предоставляемых

физическим лицам

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, пре­доставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нуж­ды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссу­ды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соот­ветствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд

заемщиков и объектов кре­дитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам пога­шения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в Рос­сии потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

u на неотложные нужды;

u под залог ценных бумаг;

u строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение авто­мобилей, других товаров длительного пользования.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

u банковские потребительские ссуды;

u ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

u потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные коопе­ративы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

u личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые ча­стными лицами;

u потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосред­ственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

u краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

u среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

u долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

u целе­вые;

u нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды:

u необеспеченные (бланковые);

u обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды:

u погашаемые единовремен­но;

u ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осу­ществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

? ссуды с равномерным перио­дическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

? ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в по­гашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от оп­ределенных факторов. При выдаче ссуды с рас­срочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды спи­сывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

u ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
Перейти на страницу: 1 2

Классификация кредитов, предоставляемых
физическим лицам

физическим лицам

u ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

u ссуды с упла­той процентов равными взносами на протяжении всего срока пользо­вания (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально огово­ренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

u разовые;

u возоб­новляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многооб­разие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных крите­риев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков. [3, с.283]

Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

· право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

· право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

· право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

Министерство финансов планирует представить проект закона на рассмотрение Правительства РФ в 2005 году, а его внесения в Государственную Думу следует ожидать не ранее 2006 года. [10]
Перейти на страницу: 1 2

Классификация кредитов, предоставляемых
физическим лицам