Сбытовая политика

Перейти на страницу: 1 2 3

Сбытовая политика


Сбытовая политика коммерческого банка направлена на доведение товара до потенциального покупателя. Границы изучения кредитоспособности зависят от размера и срока ссуды, результатов прошлой деятельности компании или предприятия, а также взаимоотношения банка с заемщиком.

По западной модели кредитоспособность клиента является еще более важным аспектом взаимоотношений между банком и предприятием или компанией, если они базируются на сращивании банков и корпораций путем персональной (личной) унии, системы участия и долговременных финансовых связей. Персональная, или личная, уния, как правило, предусматривает наличие представителей банка в правлении компании, и наоборот. Система участия предполагает взаимное владение ценными бумагами, в основном акциями. Долговременные финансовые связи означают получение компанией или предприятием кредитов со стороны банка в течение длительного периода – от 1 до 15 и более лет, то есть установление постоянных кредитных связей. Все виды связей существенно стабилизируют кредитоспособность.

Кроме того, установление одного вида связи между банком и компанией обычно ведет к развитию других связей. Например, установление персональной унии между банком и корпорацией (предприятием), как правило, предполагает в дальнейшем развитие системы участия и долговременных финансовых связей, и наоборот.

На сегодняшний день в странах развитой рыночной экономики сформировалась чрезвычайно мощная и густая сеть кредитных институтов и их филиалов. Тенденция такого рода имеет место и в России, особенно это должно относиться к крупным городам. При принятии решений об организации сбытовой сети банка следует стремиться не только к тому, чтобы она охватывала как можно более широкий круг потребителей, но и к рациональному использованию банковских возможностей. Важную роль с этой точки зрения играет учет характера предлагаемых банковских услуг.

Банковские услуги не могут храниться, поэтому банки предоставляют их, как правило, в течение дня. Исключением являются кредитные операции. В связи с их рискованностью выдаче кредита предшествует проверка кредитоспособности заемщика, а иногда и согласование решения о выдаче кредита на различных ступенях банковской иерархии. В этом случае от подачи кредитной заявки до выдачи ссуды может пройти несколько дней.

Кредитные операции требуют определенного документарного оформления. На начальном, предварительном этапе, клиент, после устных переговоров, предоставляет в банк письменное ходатайство. «Под рукой» у банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Поэтому банку необходимо иметь, а клиенту предоставлять, баланс на начало года и отчетность по прибылям и убыткам. Письменное ходатайство содержит просьбу клиента на получение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под определенный процент и на конкретный срок.

Кредитный договор

– важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержится экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формой кредитного договора, рекомендуемой банкам Банком России не существует, но обычно в нем указывается: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитных обязательств. Исходя из этого строится структура, а также содержание кредитного договора.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения.

2. Права и обязанности заемщика.

3. Права и обязанности банка.

4. Ответственность сторон.

5. Порядок разрешения споров.

6. Сроки действия договора.
Перейти на страницу: 1 2 3

Сбытовая политика


7. Юридические адреса сторон.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор залога. Практически происходит так, что если залог присутствует в кредитной сделке, то договор залога заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом.

В процессе кредитования клиент предоставляет в банк и другую документацию (гарантии, поручительства и т.д.).

Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указывается фамилия, имя, отчество клиента, сумма денег, счет, по которому следует выдавать кредит.

Распоряжение устанавливает направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента.

Выдача кредита по направлению может быть трех видов:

1) ссуда зачисляется на расчетный счет клиента;

2) ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;

3) ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.

Во всех случаях дебетируется ссудный счет.

По объему выдача кредита также может различаться:

1) ссуда в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит ее постепенное расходование;

2) свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах;

3) клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее зафиксированного в кредитном соглашении, что может обернуться для банка потенциальными убытками. В этом случае банк вправе потребовать компенсацию этих убытков, которую можно зафиксировать в кредитном договоре в качестве специальной кредитной оговорки.

В целом, размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих факторов: размер кредита установлен кредитным договором; сумма, зафиксированная в этом договоре, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. Данная сумма является лимитом кредитования. В целом, лимит кредитования может классифицировать следующим образом:

1) в зависимости от назначения:

- лимит задолженности – лимитирует ссудную задолженность на определенную дату;

- лимит выдачи – фиксирует объем выдаваемых ссуд;

2) по срокам действия:

- выходной лимит – лимит, с которым клиент имеет право выйти за пределы определенного периода;

- внутригодовой лимит – фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пределах соответствующего периода;

3) по степени уменьшения объема кредита:

- снижающиеся – определяются по мере снижения потребности в ссуде;

- возрастающие – определяются по мере увеличения потребности в ссуде;

4) по возможности использования кредита:

- твердый лимит – фиксируется максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его повышение без особых распоряжений банка;

- дополнительный лимит – фиксируется дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита;

- лимит с правом его превышения;

- свободный лимит – сумма кредитов, которую клиент имеет право получить в пределах установленной ему границы.

Размер кредита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:

1) величина разрыва в платежном обороте заемщика;

2) реальное накопление товарно-материальных ценностей,

поступающих в обеспечение кредита, и степень их ликвидности;

3) уровень маржи;

4) степень риска и доверия банка к клиенту;

5) наличие определенного объема ресурсов у банка и другие факторы.

Строго установленного расчета размера кредита, который следует представить клиенту, банк не делает. В каждом отдельном случае это определяется стоимостью обеспечения и степенью доверия банка к заемщику.
Перейти на страницу: 1 2 3

Сбытовая политика


Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля