ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ «БАНК-КЛИЕНТ» ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Организация кредитной сделки

банка с его заемщиком – это принятая в конкретном банке процедура рассмотрения просьбы клиента о получении кредита и принятия решения, заключения кредитного договора, выдачи и погашения ссуды, осуществления контроля за полнотой и своевременностью ее возврата. Указанная процедура должна быть проработана и зафиксирована в основах кредитной политики банка. При этом содержание отдельных ее элементов должно

различаться для:

а) клиентов, которых банк знает достаточно хорошо (постоянных клиентов), и новых клиентов;

б) клиентов, пользующихся доверием банка, и клиентов, не обладающих таким доверием;

в) клиентов, имеющих опыт хозяйственной и финансовой деятельности и не имеющих его.

Начальным элементом организации кредитной сделки, имеющим принципиально важное значение, является процедура рассмотрения просьбы клиента. Если клиент впервые обращается в данный банк, то его, естественно, будут интересовать в нем правила и условия, в том числе набор требуемых документов. С этой целью каждый банк должен иметь свой перечень документов, представляемых в банк для получения кредита. Этот перечень должен быть различен для постоянных и новых клиентов. Для постоянных

клиентов в число обязательных документов входят:

1 кредитная заявка;

2 технико-экономическое обоснование (ТЭО);

3 баланс на последнюю дату или на несколько дат;

4 отчет о финансовых результатах;

5 хозяйственные договоры, лежащие в основе кредитной сделки.

Кроме того, имеет смысл ознакомиться с графиком поступлений и платежей заемщика и со сведениями о кредитах, полученных им в других банках.

Образцы некоторых из названных документов приводятся ниже.

Первая беседа носит характер ознакомления с личностью ссудополучателя (его профессиональные и личные качества). В ходе ее выясняются также юридический статус и финансовое положение клиента, назначение ссуды и источники ее погашения, способы гарантирования возврата кредита, наличие долгов перед другими банками и др.

В зарубежной практике используются специальные вопросники (анкеты) для беседы с новым клиентом. Итоги беседы после ухода клиента оформляются протоколом или специальной запиской.

Если на этом этапе у кредитного работника сформировалось положительное мнение о клиенте и испрашиваемой им ссуде, то он приступает к аналитической работе. Анализу должны подвергаться общая кредитоспособность, а также предоставленное им ТЭО на ссуду.

………….бланк ТЭО предполагаемой окупаемости кредитуемых затрат

Большинство наших банков ограничивается оценкой только ТЭО, видимо, полагая, что оно позволяет судить об окупаемости ссуды. Между тем, оценка окупаемости отдельной ссуды – это необходимый, но недостаточный элемент анализа. Часто клиент получает ссуду наличными деньгами, поступление средств от прокредитованной сделки также может происходить в наличноденежной форме (минуя банк). Клиент может пустить полученные средства в новый оборот. Но и при расчетах через банк поступившие на расчетный счет клиента средства могут быть использованы им не на погашение ссуды, а на другие цели. Поэтому важно убедиться не только в том, что клиент получит от кредитуемой сделки необходимую сумму средств, но и в его способности и готовности возвратить ссуду. Именно этой цели служит оценка общей кредитоспособности заемщика.
Перейти на страницу: 1 2

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ «БАНК-КЛИЕНТ» ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ


Для такой оценки каждый банк должен иметь собственное методическое обеспечение.

Всестороннее изучение банком клиента и объекта кредитования невозможно без выезда на место, где конкретно могут быть рассмотрены

структура активов, состояние учета и отчетности, состав и порядок хранения возможных предметов залога и т.д.

Свои выводы из проведенного анализа кредитный работник излагает в форме заключенияна заявку клиента. В нем обосновывается либо согласие на выдачу ссуды, либо целесообразность воздержаться от ее предоставления. На всю аналитическую работу, включая составление заключения, отводится 1-2 дня. Окончательное решение принимается руководством банка, в необходимых случаях (крупные или проблемные ссуды) – после обсуждения на кредитном комитете. После разрешения ссуды составляется кредитный договор, в котором предусматриваются условия кредитной сделки и обязательства сторон. Конкретные правила и условия выдачи и погашения ссуды регулируются инструктивными документами банка.

Известный американский Citibank в «Руководстве для вкладчика» следующим образом описывает организацию кредитного процесса в банке.

Мы рассмотрим ваш запрос как можно скорее. Мы обязуемся сделать все возможное, чтобы ответ быстро – обычно в течение 3 рабочих дней для большинства типов ссуд и в течение 15 рабочих дней для ссуд под заклад и перезаклад имущества, а также ссуд смешанного типа.

При запросе кредита будьте правдивы и не утаивайте информацию. Получение кредита при предоставлении ложных сведений или при утаивании важной информации может повредить вашей репутации.

Когда вы запрашиваете в

Citibank

ссуду, у вас спросят:

· Подтверждение того, что вы имеете работу, и размер вашего дохода;

· Номер карточки социального страхования;

· Поручительства (отдельных лиц или организаций);

· Номера счетов и сумму долга по кредитным карточкам;

· Номера банковских счетов и размер средств на них;

· Удостоверение личности с подписью.

Мы выясняем возможности вкладчика по погашению долга, его готовность это сделать, а иногда – наличие гарантированного обеспечения нашей ссуды.

Мы имеем в виду «С»:

· Capacity (платежеспособность);

· Character (репутация);

· Collateral (обеспечение).

Можете ли вы погасить ссуду? Мы обратимся к сведениям о вашей работе (профессия, продолжительность работы, заработки). Мы также захотим узнать, какими возможностями, помимо дохода, вы обладаете для погашения долга (ваши накопления, инвестиции или собственность). Нам могут потребоваться сведения о ваших ежемесячных расходах (обычных и случайных).

Будете ли вы погашать ссуду? Мы обратимся к вашей кредитной истории (как много вы должны, как часто занимаете, вовремя ли платите по счетам, создается ли впечатление о жизни по средствам), будем искать признаки стабильности (продолжительность проживания по данному адресу, владеете ли вы домом или арендуете его и так далее).

Защищены ли мы как кредиторы, если вы не сможете выплатить долг? Мы можем запросить обеспечение ссуды.

Перейти на страницу: 1 2

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ СДЕЛКИ «БАНК-КЛИЕНТ» ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ




Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля