Эффективность от проведения овердрафтового кредитования и «рассрочки»,

как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка

Овердрафт - краткосрочное кредитование клиентов "ПриватБанк" - юридических лиц, на покрытие краткосрочных (до 30 дней) кассовых "разрывов", в пределах утвержденного лимита.

Целью овердрафтового кредитования явлется обеспечение непрерывности прохождения платежей в условиях недостатка средств на счете клиента при обязательном соблюдении соответствия целей финансирования требованиям украинского законодательства.

Требования к заемщику[14]:

Преимущественным правом на получение данного вида кредита пользуются клиенты банка, отвечающие следующим требованиям:

- имеющие текущий счет (в национальной либо в иностранной валюте) не менее 3-х месяцев до подачи заявки овердрафтовый кредит;

- имеющие стабильные ежемесячные поступления выручки на счет, на который предоставляется овердрафт.

Лимит овердрафтового кредитования:

Лимит овердрафтового кредитования рассчитывается на основании данных о финансовом состоянии клиента (Баланс, Отчет о финансовых результатх, информация о поступлениях на счета клиента за последние 2 мес. и др.)

Лимит овердрафтового кредитования ежемесячно пересматривается в соответствии с результами деятельности и на основании полученных от клиента данных об итогах финансово-хозяйственной деятельности за прошедший месяц.

Обеспечение кредита:

При предоставлении кредита "ПриватБанк" отдает предпочтение следующим видам обеспечения кредита:

- движимое или недвижимое имущество заемщика;

- гарантии банков;

- финансовое (имущественное) поручительство третих лиц.

Овердрафтовый кредит может быть бланковым (не требующим обеспечения) в пределах 30% расчетного лимита овердрафтового кредитования.

Механизм кредитования:

Овердрафтовый кредит может предоставляться на срок до 12 мес. (по окончании срока возможна пролонгация договора соглашением сторон) в национальной или иностранной валюте.[14]

Предоставление овердрафта означает принтие банком на себя обязательств по осуществлению платежей клиента при отсутствии активного остатка на его текущем счете, который работает в режиме овердрафта, согласно следущему механизму:

- в течение операционного дня в результате исполнения платежных поручений клиента возможно возникновение отрицательного сальдо платежей (дебетового остатка на счете клиента). В таком случае, если у клиента с банком подписан договор на овердрафтовое обслуживание, дебетовое сальдо текущего счета клиента закрывается за счет кредитных средств (овердрафт). Следует учитывать, что такое сальдо не может превышать лимит овердрафтового кредитования;

- проценты за пользование овердрафтом начисляются ежедневно на сумму дебетового сальдо по текущему счету клиента, которая была закрыта за счет овердрафта. Погашение процентов происходит ежедневно автоматически с текущего счета который работает в режиме овердрафта;

- в начале следующего операционного дня сумма средств, предоставленных клиенту в рамках овердрафтового кредитования, переносится в дебет текущего счета;

- при поступлении средств на счет клиента происходит автоматичекое погашение овердрафта и процентов по нему. Допускается работа текущего счета в режиме овердрафта в течение не более чем 30 дней, после чего клиент обязан погасить существующую задолженность путем перечисления на текущий счет суммы не меньшей чем сальдо по счету овердрафта на конец предыдущего операционного дня.
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6

Эффективность от проведения овердрафтового кредитования и «рассрочки»,

Эффективность от проведения овердрафтового кредитования и «рассрочки»,
как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка


как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка

Описание принципа работы дифференцированной ставки при овердрафтовом кредитовании:

Дифференцированная ставка предполагает изменение процентной ставки в зависимости от срока существования активного сальдо по счету овердрафта.

Предположим, что на момент заключения договора на овердрафтовое обслуживание, действовали следующие тарифы банка( см. таблицу 2.6):

Таблица 2.6 – Примерная тарификация овердрафтового обслуживания

Срок непрерывного пользования овердрафтом

UAH

USD

EUR

RUR

1-3 дня

18

12

12

19

4-7 дней

19

14

14

20

8-15 дней

20

15

15

21

16-30 дней

23

16

16

24

Свыше 30 дней - штрафная ставка

46

32

32

48

Тогда, в соответствии с текущим сальдо и сроком его существования, процентные ставки по овердрафтовому счету клиента в национальной валюте будут следующие:

Таблица 2.7 – Процентные ставки по овердрафтовому счету,грн.

Расчет процентов за пользование овердрафтом, гривня

% ставка

Дни

Сумма овердрафта

250 000,00

100 000,00

75 000,00

20 000,00

5 000,00

18

1

123,29

49,32

36,99

9,86

2,47

18

3

369,86

147,95

110,96

29,59

7,40

19

4

500,00

200,00

150,00

40,00

10,00

19

7

890,41

356,16

267,12

71,23

17,81

20

8

1 027,40

410,96

308,22

82,19

20,55

20

15

1 986,30

794,52

595,89

158,90

39,73

23

16

2 143,84

857,53

643,15

171,51

42,88

23

30

4 349,32

1 739,73

1 304,79

347,95

86,99
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6

Эффективность от проведения овердрафтового кредитования и «рассрочки»,
как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка


как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка

3. Товары в кредит

Обеспечением по кредиту выступает приобретаемое оборудование, которое находится в пользовании заемщика, но остается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита (таблица 2.8).

Таблица 2.9 – Состав кредитного портфеля КБ ПриватБанк в разрезе кредитования юридических лиц и банков

Виды кредитов на 01.01.

2006 г. тыс.грн.

2007 г. тыс.грн.

Обычные коммерческие кредиты

1450,670

1046,821

Кредитне линии Мирового банка

156,231

158,655

Кредиты по международным програмам

9,640

9,660

Итого по статьям:

1,616,541

1,215,136

Минус резерв под возможные убытки по предоставленным кредитам

(480,233)

(447,416)

Кредиты и авансы клиентам, нетто

1,136,308

767,720

Кредиты и займы предоставленные другим коммерческим банкам представлены в таблице 2.9. Большинство займов и авансов Банка предоставлены западным, русским и белорусским банкам. На 01 января 2006 и 2007гг депозиты на сумму 19,307 тыс. грн. и 30,154 тыс. грн., соответственно, в иностранных банках выступают гарантией возможного невыполнения обязательств клиентами Банка при осуществимые операций с клиентами иностранных банков. Видно, что за год произошло снижение на 403,85 тыс.грн обычное коммерческое кредитование, зато по статьям кредитных линий Мирового Банка и кредитов по международным программам произошло увеличение на 23,42 и 20 тыс.грн. соответственно. На рисунке 2.6 отображается структура кредитного портфеля КБ ПРиватБанка для банков и юридических лиц.

Рисунок 2.6 –Структура кредитного портфеля для банков и юридических лиц

Из рисунка 2.6 видно, что наибольший процент приходится на обычное коммерческое кредитование, которое в разрезе кредитного портфеля для банков и юридических лиц составляло в 2006г. 89%, второе место занимают кредитные линии Мирового Банка – 10%, и на третьем месте – кредиты по международным программам, 1%, в разрезе кредитного портфеля. За последнее время, а именно за 1 квартал 2007г. произошло снижение общего процента по обычному кредитованию приблизительно на 17%, в отличии от возросших на 23% и 7 % соответственно кредитов по Кредитным линиям и по международным программам. Возросло предоставление авансов другим банкам (таблица 2.10)[6]

Таблица 2.10 – Структура кредитования и предоставления авансов КБ ПриватБанком другим банкам

2001 р.

Тыс.грн.

2000 р.

Тыс.грн

Текущие счета в странах ОЕСР

190,135

258,487

Срочные депозиты

73,386

144,426

Минус резерв на покрытие возможных убытков

(2,509)

(1,736)

Кредиты и авансы банкам, нетто

261,012

401,177
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6

Эффективность от проведения овердрафтового кредитования и «рассрочки»,
как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка


как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка

Таблица 2.10 помагает понять, что наибольшую прибыль для КБ ПриватБанк приносят кредиты авансы банкам, а также текущие счета в странах ОЕСР, значения которых значительно возросли, а именно на 68,34 и на 71,03 тыс.грн. соответственно. Процентное соотношение структуры кредитов и авансов КБ ПриватБанка за 2006г. Отображены на рисунке 2.7

Диаграмма 2.7– Структура кредитов и авансов КБ ПриватБанком за 2006г.

72% из 100% приходится на текущие счета в странах ОЕСР и лишь 28% составляют срочные депозиты. Соотносительная тенденция не изменилась и за 1 квартал 2007г. Кредиты для приобретения оборудования предоставляются корпоративным клиентам - резидентам Украины на следующих условиях[6,23]:

I. Определение приемлемого срока кредитования.Банк предоставляет кредиты Покупателям для приобретения Товара. При этом срок кредита не должен превышать срок гарантии (срок гарантийного обслуживания), предоставляемой Продавцом на такой Товар.

II. Соотношение аванса и кредита.

Покупатель приобретает товар на условиях: внесение аванса за счет собственных средств, оплата остатка долга по договору купли-продажи - за счет средств кредита, полученного в Банке.

1. При приобретении:

- торгово-промышленного оборудования - аванс со стороны покупателя не менее 30% от прейскурантной цены данного товара;

- офисной мебели, компьютерной и бытовой техники, прочей оргтехники;

- аванс со стороны покупателя не менее 50% от прейскурантной цены данного товара.

2. Максимальная сумма кредита на одного покупателя, предоставляемого на приобретение товаров по технологии "Товары в кредит", не может превышать:

- при приобретении офисной мебели, компьютерной и бытовой техники, прочей оргтехники - до 8 000 долларов США;

- при приобретении торгово-промышленного оборудования - до 100 000 долларов США.

3. Максимальный срок кредитования Покупателя:

- при приобретении компьютерной и бытовой техники - до 12 месяцев;

- при приобретении офисной мебели, торгово-промышленного оборудования - до 24 месяцев.

Погашение покупателем задолженности по кредиту производится следующмим образом: - проценты за пользование кредитом - ежемесячно (проценты начисляются простые на остаток задолженности по кредиту); - сумма кредита - ежемесячно согласно графику.

Однозначным и бесспорным является тот факт, что на уровень доходов банка самое непосредственное влияние оказывает величина активов, приносящих доход, а именно кредитных вложений, как главной составляющей.[14]

Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6

Эффективность от проведения овердрафтового кредитования и «рассрочки»,

Эффективность от проведения овердрафтового кредитования и «рассрочки»,
как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка


как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка

Из таблицы 2.8 видно что каждое полное погашение сальдо кредита (превышение поступлений над суммой списаний за этот день и сальдо по счету овердрафта на начало дня) приводит к "сбросу" процентной ставки до минимального уровня[19].

Полное погашение сальдо должно осуществляться не реже одного раза в 30 дней, иначе начинает действовать повышенная (штрафная) процентная ставка и кредит считается просроченным.

«Рассрочка»

Существуют специально разработанные программы кредитования

- "недвижимость в кредит";

- "автомобили в кредит";

- "сельхозтехника в кредит";

- "оргтехника, офисная мебель Вам необходимы средства на покупку офиса, жилья для сотрудников или другой недвижимости, приобретение и торгово-промышленное оборудование в кредит".

Оформив кредит в ПриватБанке, Вы получаете возможность стать собственником недвижимости, транспортного средства уже сегодня. Это более выгодно, нежели просто копить средства на необходимую покупку, так как Вы можете пользоваться товаром сразу, а не ждать пока у Вас появится необходимая сумма.

Погашение задолженности по кредиту производится:

- проценты за пользование кредитом - ежемесячно ;

- сумма кредита - ежемесячно равными долями.

Проценты начисляются простые на остаток задолженности по кредиту.

Сумма кредита по программе "Сельхозтехника в кредит" может погашаться с отсрочкой до 8 месяцев (например после уборки и реализации урожая), с сохранением суммы годовых платежей.

Такой график погашения обеспечивает выгодные условия рассрочки.

1. Недвижимость в кредит

Обеспечением по кредиту выступает приобретаемая недвижимость, которая

становится собственностью заемщика, но остается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита.

Ипотечные кредиты для приобретения недвижимости предоставляются корпоративным клиентам - резидентам Украины на следующих условиях[14]:

- кредит выдается для оплаты части приобретаемой недвижимости через фирмы, осуществляющие операции с недвижимостью. Заемные средства при ипотечном кредитовании предоставляются путем перечисления на счет Продавца;

- основным обеспечением кредита является залог приобретаемого объекта недвижимости;

- обязательное страхование приобретаемой недвижимости;

- срок кредитования - до 3 лет;

- максимальный размер выдаваемого кредита не превышает 50-70 % от рыночной стоимости приобретаемой покупателем недвижимости.

2. Автомобиль в кредит

Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который находится в пользовании заемщика, но остается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита.

Кредиты для приобретения автотранспорта предоставляются корпоративным клиентам - резидентам Украины на следующих условиях:

- кредит выдается частным и корпоративным клиентам для покупки новых и бывших в употреблении транспортных средств у юридических лиц;

- основным обеспечением кредита является залог приобретаемого на этот кредит автотранспорта;

- обязательно страхование приобретаемого автотранспорта;

- срок кредитования - до 60 месяцев (в зависимости от производителя, марки, и года выпуска автомобиля подробнее).

Погашение покупателем задолженности по кредиту производится следующмим образом: - проценты за пользование кредитом - ежемесячно (проценты начисляются простые на остаток задолженности по кредиту); - сумма кредита - ежемесячно согласно графику.[27]
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6

Эффективность от проведения овердрафтового кредитования и «рассрочки»,
как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка


как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка

В тадлице 2.7 отображается расчет процентной ставки по овердрафтовому кредитованию гривневого счета, при увеличении ставки в разрезе месяца (30 дней), при различных суммах кредитования.

Таблица 2.8 – Процентные ставки по овердрафтовому счету,долл.

Расчет процентов за пользование овердрафтом, доллар

% ставка

Дни

Сумма овердрафта

150 000,00

75 000,00

25 000,00

10 000,00

5 000,00

12

1

49,32

24,66

8,22

3,29

1,64

12

3

147,95

73,97

24,66

9,86

4,93

14

4

205,48

102,74

34,25

13,70

6,85

14

7

378,08

189,04

63,01

25,21

12,60

15

8

439,73

219,86

73,29

29,32

14,66

15

15

871,23

435,62

145,21

58,08

29,04

16

16

936,99

468,49

156,16

62,47

31,23

16

30

1 857,53

928,77

309,59

123,84

61,92
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6

Эффективность от проведения овердрафтового кредитования и «рассрочки»,
как наиболее потребляемых продуктов в разрезе кредитного портфеля КБ ПриватБанка




Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля