Кредитование малого бизнеса. Проблемы

его развития в России

Малое предпринимательство рассматривается сегодня как приоритетное направление развития экономики. И многие кредитные организации ак­тивно развивают у себя программы поддержки этой сферы бизнеса.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80% и достиг к концу 2006 года 160 млрд. рублей. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка.[20]

Основным источником финансирования деятельности российских предприятий в настоящее время, как известно, является самофинансирование. Однако объем средств, находящихся в их распоряжении, явно недостаточен, чтобы решить сложней­шие задачи, связанные с реформировани­ем экономики страны. В структуре; инвес­тиций отечественных предприятий заемных средств почти втрое меньше, чем в госу­дарствах с развитыми банковскими систе­мами.[21]

Г. Тосунян причел следующую статистику: почти 50% кредитов, выдаваемых нашим предприятиям, это кредиты из-за рубежа. Из них 36% - прямое кредитование и 12,5% - опосредованно через российские банки.[22] Что связано с недостатком в банковской системе долгосрочных финансовых ресурсов. По словам Председателя Правления Росбанка, хронической бедой нашей банковской системы является краткосрочность ресурсов, располагаемых для кредитования. В этой связи особо актуальным является вопрос вовлечения в банковский оборот пенсионных средств.[23]

Существенной причиной проблемы кредитования малого бизнеса является его непрозрачность, а также отсутствие надежных залогов из-за отсутствия у представителей малого бизнеса ликвидного имущества. В настоящее время у банков существует недоверие к малому бизнесу из-за того, что малые предприятия находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, тем более что большая их часть не смогла пережить кризис 1998 года. Поэтому в России было мало устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. Также современные банковские технологии остаются недостаточно развитыми для нормальной организации работы с малыми предприятиями, издержки обращения на обработку клиента остаются достаточно высокими, а точную скоринговая оценка рисков затрудняется в связи с относительно небольшой статистики кредитования малого бизнеса. Поэтому часто такие ссуды остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Если крупный бизнес может получить рублевые кредиты под 12% годовых, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% но и это большая редкость (10% предлагает Банк Москвы, но это лишь приятное исключение. Как правило, такие кредиты стоят 20-24% годовых при наличии залога или надежных поручителей. Такие кредиты выгоднее, чем ссуды в потребительских кооперативах (24-36% годовых) или у ростовщиков (примерно 60% годовых), но доступны далеко не всем.[24]

Банки почти не выдают ссуды предприятиям работающим на рынке менее года, не являющимся резидентами страны, ведущим упрощенную бухгалтерию, не имеющим залога или поручителя.

Лишь при поддержке государственных структур, некоторые банки все-таки выдают ссуды без залога, но это микрокредиты, суммы которых не превышают $50 тыс., стоят они достаточно дорого (28-30% годовых в рублях), а сроки обычно не превышаю 1,5 года.[25] Предприни­мателю же, как правило, для развития бизнеса нужна сумма в 300-400 тыс. долл. в год. [26]

Ссуды на более длительные сроки или на большие суммы предоставляются малым предприятиям за редчайшим исключением, обеспечиваются залогом, оценочная стоимость которого вдвое превышает сумму кредита. Но у малых предприятий зачастую нет такого имущества.
Перейти на страницу: 1 2 3

Кредитование малого бизнеса. Проблемы
его развития в России


его развития в России

Объем «черного» рынка кредитов оценивается в $6-8 млрд. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляет около 15-25% в год. Это связано с тем, что иногда предпринимателям намного легче и быстрей получить кредит у ростовщика под 5-7% в месяц, чем законный кредит, цена которого в два раза меньше. «Черные» кредиты выдаются моментально, без лишних вопросов.[27]

Более высокая степень кредитного риска характерна для тех отраслей малого предпринимательства, у которых сфера де­ятельности ограничена источниками дохо­да, категорией потребителей, а основная продукция имеет короткий жизненный цикл.

При работе с просроченными задолженностями банк может использовать следующие варианты сокращения портфе­ля проблемных ссуд:

1. Формирование в банке отдела по работе с просроченной задолженностью или соот­ветствующее расширение функций юридической службы. Данный вариант является адек­ватным на начальном этапе формирования портфеля просроченных ссуд, когда количе­ство недобросовестных заемщиков невелик.

2. Списание неплатежей на убытки. Этот вариант для банка самый нежелательный, поскольку демонстрирует его низкую эффек­тивность и способствует снижению деловой репутации.

3. Банк может принять решение не зани­маться самостоятельно портфелем просро­ченной задолженности, используя следую­щие возможности:

продать его с дисконтом;

передать его на обслуживание специали­зированной компании, занимающейся сбо­ром платежей, - коллекторскому агентству.

В первом случае банк сразу получает сред­ства, однако он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. На прак­тике в России сегодня рынок купли-прода­жи просроченных платежей находится в ста­дии зарождения. Это связано с тем, что ком­пании, покупающие портфель проблемных ссуд, не обладают достаточными финансо­выми ресурсами для осуществления подоб­ных сделок и достаточной статистической базой для оценки такого портфеля. Поэто­му для российских банков передача полно­мочий по взысканию просроченной задол­женности малых предприятий коллекторским компаниям — самое эффективное ре­шение. По состоянию на на­чало марта 2006 г. на рынке коллекторс­ких услуг уже работало несколько круп­ных и около десяти мелких компаний.[28]

Организационную структуру управления банковским кредитным риском при креди­товании малого бизнеса необходимо фор­мировать таким образом, чтобы в последу­ющем можно было эффективно реализовать общую кредитную стратегию, выбранную руководством банка для достижения постав­ленных целей.

В настоящее время большинство крупных многофилиальных московских банков кре­дитуют только малые предприятия Москвы и Московской области. Однако уже скоро для сглаживания диспропорций в развитии малого предпринимательства на территории России, а также для увеличения объема пре­доставленных кредитов и расширения воз­можностей привлечения заемных ресурсов региональными малыми предприятиями потребуется развитие кредитования этих предприятий путем предоставления им раз­личных кредитных продуктов

Потенциальная потребность малого биз­неса в кредитах создает весьма перспектив­ное поле деятельности для банков, и в пос­леднее время они все активнее осваивают эту нишу. Становится очевидным, что уже в самое ближайшее время с развитием рынка кредитования малых предприятий будут раз­виваться и активно включаться в процесс но­вые субъекты кредитных отношений, такие как коллекторские агентства, бюро кредит­ных историй, 1Т-компании - разработчики программного обеспечения и т.д. Участие этих субъектов позволит более эффективно управлять рисками при кредитовании ма­лого бизнеса, будет способствовать увели­чению объема кредитов, предоставленных действующим малым предприятиям, а при условии насыщения и усиления конкурен­ции в этом сегменте рынка - вновь созда­ваемым предприятиям.
Перейти на страницу: 1 2 3

Кредитование малого бизнеса. Проблемы

Кредитование малого бизнеса. Проблемы
его развития в России


его развития в России

Но также в данном вопросе необходимо вме­шательство государства, а именно значительных и конст­руктивных изменений в системе налогообложения.

Кредитование же должно стать более доступным, иметь прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении кредитного договора.

Перейти на страницу: 1 2 3

Кредитование малого бизнеса. Проблемы

Кредитование малого бизнеса. Проблемы
его развития в России




Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля