Проблемы ипотечного кредитования в России

Достойное жилье, являясь одной из базовых ценностей, затрагивающих жизненно важные интересы граждан нашей страны, обеспечивает не только комфортные условия проживания, но также экономическую стабильность и безопасность. Возможность приобретения, Строительства, найма жилья стимулирует граждан к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирует их отношение к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

В России принимались определенные меры по созданию благоприятных условий для решения жилищной проблемы, такие как разработка законодательной и нормативной базы, приватизация жилищного фонда и формирование частных собственников жилья, усиление адресности жилищных субсидий гражданам на региональном и местном уровнях и реализация мер государственной поддержки проведения реформ в рамках Федеральной целевой программы «Жилище» (лето 1993 г.). Однако данные меры не носили комплексного характера, и поэтому существенных преобразований в жилищной сфере достичь, к сожалению, не удалось [18, с.93].

В последние годы в нашей стране была осознана необходимость создания рынка ипотечного кредитования, результатом чего явились разработка и принятие Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (1998 г.) и других нормативных документов, и осуществляются мероприятия по созданию условий, необходимых для функционирования данного рынка.

В апреле 2005 года Президент Российской Федерации поставил перед Правительством задачу к 2010 году вдвое увеличить объемы жилищного строительства и создать в стране условия для дешевой и долгосрочной ипотеки.

Актуальность данной проблематики обусловлена тем, что ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемой в рыночной экономике. Земельная собственность, в свою очередь, вовлекает в систему рыночных кредитных отношений как юридические лица, так и население, имеющее в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд. Использование жилищного ипотечного кредита позволяет разрешить противоречия: между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения; между денежными накоплениями у одной группы экономических субъектов и необходимостью их использования у другой.

Система ипотечного кредитования развита во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым институтом, используемым государством в экономической и социальной политике. Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу.

Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте [18, с.93].

Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классической сферой банковской деятельности. В развитых странах на него приходится до трети совокупных активов кредитных организаций. В нашей же стране аналогичный показатель составляет лишь доли процента. Например, ипотечный рынок США оценивается триллионами долларов, в нашей стране в пересчете на доллары - миллионы! Это связано с существующими проблемами, сдерживающими развитие рынка ипотечного жилищного кредитования:

– низкая платежеспособность населения;

– недостаток у банков дешевой долгосрочной ресурсной базы для развития ипотечных программ;

– высокий уровень накладных расходов;

– высокие кредитные риски; неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка; несовершенство законодательной базы, регулирующей правовые взаимоотношения заемщиков и кредиторов;

– существование значительного числа кэптивных кредитных организаций (банки, действующие в рамках одной финансово-промышленной группы с целью обслуживания ее интересов) и Т.Д.
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6

Проблемы ипотечного кредитования в России


Вместе с тем, обозначились и проблемы развития ипотечного кредитования российскими банками. По оценкам специалистов банков, занимающихся ипотечным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов составляет до трех ле'1'2 . Отсюда огромной проблемой для банков при ипотечном кредитовании является разрыв между относительно короткими сроками привлечения ресурсов и более длительными сроками их размещения, Т.е. недостаточная долгосрочная ликвидность [18, с.94].

Большие трудности у банков и инвесторов имеются при определении стоимостной оценки залога. Если с оценкой квартир или дач особых проблем не возникает, то назвать точную цену предприятия, особняка очень сложно, требуется работа специалистов. Для этого надо постоянно заниматься мониторингом спроса и предложения рынка недвижимости, анализом цен, разбираться в технологических особенностях строительства и пр.

Серьезной проблемой банков является получение достоверной информации о титуле собственности, что требует создания дополнительных структурных подразделений, занимающихся проверкой документов при оформлении кредитов.

Ипотечный жилищный кредит лежит в основе системы ипотечного жилищного кредитования, эффективность организации которой определяет возможности и масштабы решения жилищных проблем населения той или иной страны.

Система ипотечного жилищного кредитования - это совокупность взаимосвязанных и взаимозависимых экономических юридических подсистем, организующих и регулирующих процесс кредитования граждан для приобретения жилья под залог недвижимости, обслуживания и регистрации оборота недвижимого имущества, целью которых является привлечение и распределение финансовых потоков для жилищного финансирования.

Экономическая сущность ипотечного жилищного кредитования выражена в следующих функциях:

1) формирование механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

2) стимулирование оборота и перераспределение жилья:

3) формирование финансового капитала, функционирующего на вторичных ипотечных рынках 3 .

Ипотечное кредитование имеет ряд особенностей:

1) осуществляется под строго определенный залог - жилую недвижимость;

2) имеет целевое назначение - ссуды предназначены для строительства или покупки (вступление в права собственности) для заемщика и его семьи;

3) кредиты предоставляются на длительный срок - от 10 до 30 и более лет, что позволяет снизить платежную нагрузку на заемщика.

В мировой практике ипотечного кредитования заслуживает внимания рассмотрение систем ипотечного кредитования на основе деления их на первичный и вторичный рынки закладных, что позволяет интегрировать рынок недвижимости и фондовый рынок [18, с.94].

Таким образом, могут быть выделены следующие модели ипотечного жилищного кредитования, наиболее распространенные в мире:

1) модель универсального коммерческого банка, который в качестве кредитных ресурсов для предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов использует средства физических и юридических лиц, размещаемые на расчетных счетах и депозитах;

2) модель контрактных сбережений основана на формировании ресурсов за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу депозитного накопления;

3) модель специализированных ипотечных банков, когда банк самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска закладных;

4) модель вторичного рынка ипотечных кредитов с формированием пакетов закладных и выпуском на этой основе ценных бумаг, обеспеченных закладными.

Модель универсального коммерческого банка, модель контрактных сбережений, модели специализированных ипотечных банков относятся к одноуровневой системе ипотечного жилищного кредитования. Модель вторичного ипотечных кредитов можно отнести к двухуровневой системе ипотечного кредитования.

Следует отметить, что наиболее эффективно функционируют системы ипотечного кредитования. В США и Германии. Достаточно широко развито ипотечное кредитование в Британии, Австрии и других странах Восточной Европы, а также в Канаде, Австралии и Новой Зеландии. В настоящее время активно развиваются системы ипотечного кредитования в Бразилии, Мексике и Турции, в странах Восточной Европы. При создании отечественных систем специалисты разных стран, в основном, ориентируются на американскую или немецкую модели ипотечного кредитования, как методически наиболее отработанные [18, с.95].
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7

Проблемы ипотечного кредитования в России

Проблемы ипотечного кредитования в России


Некоторые российские специалисты считают, что в современных условиях следует сделать упор на развитие одноуровневой модели ипотечного кредитования по схеме ссудо-сберегательных касс, с государственной поддержкой в период ее запуска. Однако применение данной модели в России в условиях высокого уровня инфляции затруднено в связи с фиксированными процентными ставками по вкладам и кредитам и определенными в контракте размерами регулярных взносов.

Кроме того, в случае значительного подъема рыночных процентных ставок возрастает риск изъятия членами накопительных касс своих низкодоходных депозитов, с тем, чтобы вложить их в высокодоходные рыночные активы, даже потеряв возможность получить дешевый ипотечный кредит. Скачок средних рыночных ставок по депозитам в США с 8 % годовых в 1978 году до 20 % в 1980 году вызвал массовый отток средств из ссудо-сберегательных ассоциаций и послужил причиной банкротства многих из них.

Вторая группа рисков заключается в возможности снижения реальных заработков членов кассы и, соответственно, их способности погасить выданные кредиты.

Основным препятствием для введения ссудо-сберегательной системы ипотеки в России является отсутствие механизма, регламентирующего деятельность строительных сберегательных касс. К тому же опережающие темпы роста цен на жилье, по сравнению с темпами роста реально располагаемых доходов населения, а также значительный период накопления средств на специальном счете не позволяют считать модель контрактных сбережений практически применимой.

Двухуровневая модель предполагает наличие специальных компаний-операторов вторичного рынка, основная функция которых - скупка выданных ипотечных кредитов, объединение их в пулы по стандартным качественным характеристикам и выпуск на их основе ипотечных облигаций. Основная задача данных компаний - привлечение более дешевых ресурсов рынка капиталов, чем это могли бы сделать первичные кредиторы.

Сравнивая двухуровневую и одноуровневую системы ипотечного жилищного кредитования, можно сделать следующие выводы:

1) система вторичного рынка является более гибкой, по сравнению с одноуровневой моделью, так как стандарты выдачи и обслуживания ипотечных кредитов здесь не определяются специальным законом, а устанавливаются на рынке ее участниками (при безусловном влиянии на их формирование государства через агентства-операторов вторичного рынка);

2) одноуровневая система требует прямого контроля со стороны специальных представителей государства за качеством и достаточностью ипотечного покрытия ценных бумаг;

3) в одноуровневой системе используется один вид ценных бумаг, указанных в законе, тогда как система, основанная на вторичном рынке закладных, позволяет использовать различные инструменты привлечения средств на рынке.

Оценивая мировые модели ипотечного жилищного кредитования с точки зрения их применения в России, выбор двухуровневой модели с развитым рынком ипотечных ценных бумаг, представляется наиболее приемлемым по ряду причин:

1) рынок ипотечных ценных бумаг обладает наибольшим потенциалом в привлечении денежных ресурсов широкого круга институциональных инвесторов;

2) высокая защищенность от кредитных рисков и прозрачность финансовых потоков;

3) ипотечные ценные бумаги могут использоваться в качестве инструментов денежно-кредитной политики страны: формирование залогового обеспечения коммерческих банков при получении кредитов Банка России, «связывание» избыточного предложения денег инвестиционным спросом;

4) двухуровневая модель с развитым вторичным рынком ипотечных кредитов, классифицированных по качеству, позволяет формировать однородные по определенным признакам пулы закладных разного происхождения;

5) механизмы адресной поддержки граждан при кредитовании под залог недвижимости более эффективно реализуются при условии концентрации таких активов в рамках оператора вторичного рынка.

В настоящее время в стране сформировались предпосылки, как на федеральном, так и на региональном уровне для начала реализации программы ипотечного жилищного кредитования:
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7

Проблемы ипотечного кредитования в России


1) в ходе структурной перестройки жилищной сферы объем жилья, находящийся в частной собственности у населения, вырос с 14 % в 1987г. до 69 % в 2003г. и составил около 1 млрд. кв. м, что в денежном выражении составляет не менее 3 - 3,5 триллионов рублей [18, с.96];

2) приняты федеральные законы «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «Об ипотечных ценных бумагах», являющиеся правовой базой для функционирования системы ипотечного кредитования;

3) законодательно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлтерских, страховых компаний).

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации разработана на базе двухуровневой модели9 . На федеральном уровне это выразилось в создании Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), призванного обеспечить надежность всей схемы функционирования и взаимодействия первичного и вторичного рынков жилищных ипотечных кредитов, на региональном - в разработке совместно с американскими специалистами Московской ипотечной программы с созданием Московского ипотечного агентства (МИА) с аналогичными функциями.

Деятельность АИЖК как инструмента федеральной политики в области формирования вертикально интегрированных ипотечно-инвестиционных систем основана на модели рефинансирования кредитов через региональных операторов закладных, основной целью которых является выкуп закладных у первичных кредиторов, формирование пулов закладных и продажа их АИЖК. В настоящее время подписаны соглашения более чем с 50 региональными операторами, рефинансировано более 1 млрд. руб. на основе выпущенных облигаций АИЖК, что говорит об определенных успехах. Однако используемая модель рефинансирования не лишена недостатков. К ним относятся: чрезмерная централизация данной структуры, недостаточная гибкость и учет региональных условий, отсутствие необходимой консолидации средств федерального бюджета с региональным бюджетом и банковским капиталом, отсутствие стратегии выхода системы на самофинансирование и саморегулирование [18, с.96].

Остается также неотработанным механизм взаимодействия в рамках системы ипотечного кредитования, отсутствуют методики определения параметров программы ипотечного кредитования в конкретном регионе и процентной ставки по ипотечным ценным бумагам.

Существование еще одного посредника в цепочке АИЖК - банк можно расценить как отрицательный фактор, приводящий к удорожанию ипотечного кредита в среднем на 1 % . в апреле 2003 года АИЖК осуществил первую эмиссию корпоративных облигаций для пополнения оборотных средств на сумму 1,07 млрд. руб. с купонной ставкой 11 % годовых. Однако эмиссия была размещена среди коммерческих банков [18, с.96].

В 2006 году был пополнен капитал АИЖК на 3,7 млрд. руб., в 2007 году планируется пополнить на 4,5 млрд. руб., а в период до 2010 года еще на 14 млрд. руб. Увеличение капитала АИЖК является серьезным фактором, влияющим на стабильность финансового рынка. Риски, которые несет агентство в рамках своей деятельности, должны покрываться его собственным капиталом. Учитывая это, правительство утвердило концепцию развития системы рефинансирования ипотечных кредитов и постановило постепенно наращивать сравнительно небольшой капитал АИЖК (700 млн. руб.), а также увеличивать объемы предоставления агентству гарантий под выкуп у коммерческих банков прав по ипотечным кредитам. Правительство ставит перед агентством конкретные цели: до конца этого года выкупить ипотечных кредитов на 7,5 млрд. руб., до конца следующего - еще на 21,6 млрд. руб. [18, с.97].

Под эти расходы агентство, используя государственные гарантии, привлекает деньги денежного рынка.

В некоторых городах и регионах (Оренбургская область, Республика Удмуртия и др.) получили развитие системы кредитования населения по кредитной ставке, намного ниже рыночной (от 5 до 12 % на срок от 9 до 30 лет), через создаваемые внебюджетные фонды. Предоставление льготных процентных ставок по кредитам создает трудности для при влечения в систему ипотечного жилищного кредитования внебюджетных средств инвесторов. В связи с этим подобные схемы ограничены по масштабам кредитования и ложатся тяжелым грузом на региональные бюджеты.
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7

Проблемы ипотечного кредитования в России

Проблемы ипотечного кредитования в России


Финансирование жилищного строительства за счет муниципальных бюджетов является неэффективным и может рассматриваться только как временная мера, направленная на улучшение жилищной ситуации в регионе. В среднесрочной и долгосрочной перспективе должна быть внедрена модель финансирования жилищного строительства, которая направлена, прежде всего, на аккумуляцию свободных средств населения.

Также большое распространение получила социальная ипотека за счет средств региональных бюджетов. При этом рыночные источники финансирования ипотечного процесса не задействованы. Программы социальной ипотеки дают отдельным семьям возможность улучшить свои жилищные условия, но в то же время имеют ряд отрицательных последствий:

1) бюджетные денежные средства расходуются через различные внебюджетные фонды не всегда адресно и целевым образом;

2) субсидии гражданам в форме льготных кредитов или процентных ставок ложатся тяжелым бременем на местные бюджеты и далеко не всегда доходят до тех групп населения, которые наиболее всего нуждаются в бюджетной поддержке;

3) коммерческие банки, страховые компании, риэлторы, оценочные фирмы, отбираемые для участия в региональных жилищных программах, не играют сколько-нибудь активной роли субъектов рынка, а лишь выступают уполномоченными посредниками при предоставлении кредитов и их обслуживании;

4) в условиях, когда процентные ставки по кредитам заведомо занижены, невозможно привлечь средства институциональных и частных инвесторов на рыночных условиях, что ограничивает масштабы региональных жилищных программ;

5) при увеличении объемов кредитования бюджеты не в состоянии увеличивать вложения средств в эти программы.

Финансирование обеспечения граждан жильем должно осуществляться за счет их собственных средств, рыночных кредитов и целевых адресных субсидий. Реализуемые сегодня в регионах схемы ориентированы, в основном, на бюджетные средства, обеспечивающие субсидирование жилищных кредитов, однако, в силу ограниченности бюджетных ресурсов, предусматривается и привлечение различными способами средств непосредственных потребителей жилья.

Особо следует подчеркнуть неэффективность подхода, при котором на бюджет возлагается функция субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам. Процентная ставка - это рыночная категория, ее величина определяется сугубо рыночными факторами (стоимость для банка финансовых ресурсов, являющихся источником кредитов, оценка финансовых рисков и др.). Бюджет берет на себя несвойственные ему функции компенсировать разницу между рыночной ставкой процента (оцененной банком по своим критериям) и уровнем льготного процента. Кроме того, ипотечные жилищные кредиты предоставляются на длительные сроки, поэтому в странах с развивающейся экономикой возможны существенные изменения на кредитно-финансовом рынке, влекущие за собой рост процентных ставок с соответствующим увеличением бюджетной нагрузки.

При этом средств, предусмотренных бюджетом на жилищную программу, может не хватить, что нередко происходит на практике.

Более предпочтительным вариантом, является поддержка конечного потребителя жилья, когда нуждающимся в улучшении жилищных условий гражданам предоставляются целевые субсидии на оплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита. Субсидия позволяет увеличить платежеспособность граждан, уменьшая сумму кредита и, соответственно, размер ежемесячных платежей. Она носит целевой и адресный характер, и механизм ее предоставления позволяет контролировать использование бюджетных средств. Такая система разграничивает и взаимоувязывает бюджетную и рыночную сферы экономики.

В России насчитывается около 1330 коммерческих банков, из них только около двух десятков условно можно назвать ипотечными.

За период 2001- 2002 гг. объемы ипотечного кредитования со стороны банков возросли в 1,9 раза. Однако объемы ипотечного кредитования нельзя оценить иначе как крайне незначительные: 1,7 млрд. руб. в 2001 году, 3,3 млрд. руб. в 2002 году, что составляет всего лишь 0,5 % общего объема кредитов, предоставленных населению. По различным оценкам, сейчас по ипотечным схемам в стране приобретается не более 1,5 % жилья, а значит, вклад ипотеки в развитие жилищного строительства и экономики в целом практически незаметен [18, с.99].
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7

Проблемы ипотечного кредитования в России


2) совершенствование правовой базы ипотечного кредитования в направлении установления четких правовых гарантий кредитору по возврату кредитных средств в случае невозврата кредита заемщиком, обеспечения социальной защиты заемщика в случае потери единственного жилья при обращении взыскания на предмет залога;

3) снижение рисков ипотечного кредитования путем создания системы их страхования и формирование системы кредитных бюро, обеспечивающих банки необходимой информацией о кредитоспособности заемщиков;

5) совершенствование политики государства в области организации системы государственной помощи в улучшении жилищных условий отдельных граждан с невысоким уровнем доходов; определение наиболее эффективных форм и условий предоставления субсидий на приобретение жилья гражданам (с учетом различных доходных групп, включая возможности совместного финансирования и получения ипотечных кредитов в банках на рыночных условиях);

6) развитие системы предоставления· субсидий на приобретение жилья (субсидии на выплату первоначального взноса при условии получения на недостающую сумму ипотечного кредита в коммерческом банке на рыночных условиях).

Без создания совместных целевых программ федерального центра, субъектов Федерации, местного самоуправления и бизнес-сообществ, интегрированных в единую целевую общегосударственную ипотечно-инвестиционную систему, жилищную проблему решить невозможно.

Перейти на страницу: 2 3 4 5 6 7

Проблемы ипотечного кредитования в России


Между тем потребности в расширении объемов жилищного строительства в РФ огромны. По оценкам Госстроя России и данным социологических исследований, до 80 % населения нашей страны нуждается в улучшении жилищных условий. Однако, лишь 1,5 - 2% из них в состоянии купить квартиру или построить дом за счет собственных средств, не привлекая дополнительного финансирования. Анализ показал, что масштабы ипотечного жилищного кредитования в России пока существенно меньше, по сравнению с развитыми странами, и составляют менее 1 % ВВП (для сравнения: в Дании - 70 %, Германии - 57 %, Швейцарии - 88 % , Швеции - 52 % ) [18, с.100].

В марте 2003 года Центральный Банк провел разовое обследование кредитных организаций по вопросам ипотечного жилищного кредитования (Указание Банка России от 27 февраля 2003 № 1255-У). Обследование проводил ось единовременно по всей России с целью выявить динамику объемов ипотечного жилищного кредитования, процентных ставок по ипотечным кредитам, сроков предоставления кредитов·и данные об исполнении заемщиками обязательств по уплате процентов и возврату основной суммы долга. По данным, полученным в результате обследования ипотечного жилищного кредитования в России в 2001 - 2002 годах, проведенного Центральным Банком Российской Федерации, в 2001 году услуги по ипотечному жилищному кредитованию предоставляли 112 действующих кредитных организаций (8,5 % от общего числа зарегистрированных), а в 2002 году - 149 кредитных организаций (11,2 %).

Основным фактором, сдерживающим развитие ипотечного жилищного кредитования, является отсутствие адекватного объема долгосрочных кредитных ресурсов в банковской системе страны. Среди других факторов можно отметить высокие кредитные и процентные риски; недостаточно высокий уровень доходов и накоплений у населения; неразвитая инфраструктура ипотечного рынка, призванная повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.

Несмотря на это, определенный прогресс в развитии жилищного кредитования достигнут. Интерес банков к этим операциям определяется спросом на долгосрочные жилищные ссуды, предвидением будущего огромного рынка ипотечных кредитов. Эти тенденции подтверждаются при анализе опыта ипотечного кредитования в регионах.

Таким образом, на основе оценки современного института ипотеки в России можно выделить основные тенденции в области развития ипотечного жилищного кредитования:

1) в условиях роста объемов ипотечного кредитования коммерческие банки занимают инертную, выжидательную позицию, предпочитая перекладывать возможные риски на местные региональные фонды, создаваемые на бюджетные средства;

2) наметилась тенденция увеличения сроков кредитования и снижения процентных ставок по ипотечным кредитам (по валютным кредитам до 11 % - 15 %, по рублевым кредитам - до 15 % - 18 %) [18, с.101];

3) основной формой ипотечного кредитования является разработка и реализация регионами собственных программ ипотечного кредитования за счет бюджетных средств, объемы которых ограничены;

4) выявлена значительная ассиметрия в развитии ипотечного жилищного кредитования на территории Российской Федерации;

5) объем выданных ипотечных кредитов в общем .объеме кредитов, предоставленных населению незначителен, а значит, вклад ипотеки в развитие жилищного строительства и экономики практически незаметен;

6) основными препятствиями увеличения объемов ипотечного жилищного кредитования для населения являются высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, а также отсутствие достаточного объема долгосрочных ресурсов у кредитных организаций, высокие риски.

В целях дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования в России, по-нашему мнению, необходимо осуществить целый ряд мероприятий:

1) формирование вторичного рынка ипотечных кредитов как наиболее эффективного в целях рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов, привлечения долгосрочных ресурсов институциональных инвесторов в ипотеку для устранения ассиметрии в развитии ипотечного кредитования на территории Российской Федерации;
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7

Проблемы ипотечного кредитования в России




Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля