Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц

ОАО КБ «Санкт-Петербург» является одним из крупнейших региональных банков России. Банк осуществляет свою деятельность на территории Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Москвы и ряда других регионов России. Банк занимает прочные позиции на всех основных рынках банковских услуг - кредитования, операций с ценными бумагами, пластиковых карт, расчетно-кассового обслуживания, валютном, рынке ресурсов юридических и физических лиц, рынке МБК. Благодаря правильно избранной стратегии, последовательной финансовой политике, приверженности ценностям цивилизованного ведения бизнеса Банк на протяжении многих лет сохраняет репутацию сильного и надежного партнера.

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью Банка "Санкт-Петербург" и его подразделений: Главное управление ЦБ РФ по Санкт-Петербургу.

Банку «Санкт-Петербург» присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств. Агентство Moody’s присвоило Банку рейтинг финансовой устойчивости D-, депозитный рейтинг в иностранной валюте Ba3/NP, рейтинг необеспеченных долговых обязательств в иностранной валюте с Ba3. Прогноз по всем рейтингам - «стабильный». Агентство Fitch присвоило Банку краткосрочный рейтинг «B» со стабильным прогнозом.

В рейтингах средств массовой информации и информационно-рейтинговых агентств Банк традиционно занимает высокие строчки. Так в рейтинге крупнейших розничных банков России, составленном агентством «РБК. Рейтинг» первого полугодия 2007 года, Банк «Санкт-Петербург» занял 26-е место среди самых ипотечных российских банков, увеличив объем выданных кредитов на 477% по сравнению с первым полугодием 2006 г. При этом в рейтинге самых ипотечных банков Санкт-Петербурга и Ленинградской области Банк занял третью строчку. Банк стал семнадцатым в России по количеству пластиковых карт, находящихся в обращении, и тридцать вторым по объему выданных в первом полугодии автокредитов. «Среди банков с объемом кредитов более 30 млн. руб. лучшую динамику роста в 1367%, до 759,3 млн. руб., показал Банк «Санкт-Петербург», - отмечает РБК.

В рейтинге журнала «Деньги» издательского дома «Коммерсант», составленном по итогам второго квартала 2007 года, Банк занял двадцать четвертое место в ряду самых прибыльных банков России, 37-е место по объему собственного капитала, 27-е - по сумме чистых активов, стал 24-м среди самых кредитных банков, 25-м среди самых розничных и 18-м из 30 самых расчетных.

В период общеэкономических кризисов 1996-1998 годов Банк «Санкт-Петербург» не уступил своих позиций, неизменно предоставляя клиентам качественные финансовые услуги. Банк продолжал оказывать финансовую поддержку значимым отраслям городского хозяйства, в частности, развивая долгосрочные кредитные программы. Для этих целей Банком «Санкт-Петербург» совместно с Объединенным Ирландским банком была разработана и в 1997 году введена в действие система управления кредитными рисками.

В это же время Банку был присвоен статус Principal Member ассоциации Visa International, что позволило реализовать первые крупные зарплатные проекты.

В июне 1998 года «Санкт-Петербург» первым среди городских банков получил разрешение Центробанка России на выдачу наличных денег с «карточных» счетов. Банк активизировал кредитование расчетного и валютного счетов импортера, кредиты с использованием пластиковых карт и другие кредитные услуги.

Началось активное развитие ритейловой составляющей в бизнес-стратегии Банка. К началу 2000 года «Санкт-Петербург» оказывал более 600 видов услуг, успешно применяя индивидуальный подход к обслуживанию клиентов и гибкую тарифную политику.

В настоящее время Банк обслуживает свыше 400 тысяч частных лиц и 30 тысяч компаний в 26 филиалах и офисах в Петербурге и Москве.

И сегодня Банк по-прежнему строит свою работу на принципах открытости и прозрачности бизнеса, что подтверждают положительные показатели международной финансовой отчетности, выполненные для Банка компанией PriceWaterhouseCoopers. Активная бизнес-позиция Банка позволяет ему развивать сотрудничество с международными финансовыми институтами, открывает новые перспективы для наращивания межбанковских операций, торгового финансирования и кредитования. В 2006 году Банк сделал существенный шаг в своем развитии, осуществив выход на рынок международного капитала: успешно разместил еврооблигации, получил синдицированный кредит, первым из петербургских банков за весь период после кризиса 1998 года получил кредит ЕБРР на развитие программ кредитования малого бизнеса.
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


Итак, рассмотрим структуру кредитов банка представив ее в табл. 3 и рис. 3.

Таблица 3

Анализ кредитного портфеля Банка (тыс. руб.)

Наименование кредита

2005 год

2006 год

2007 год

Значение

% в структуре

Значение

% в структуре

Значение

% в структуре

На развитие

12042

15,0

14044

15,0

17055

15,0

На пополнение оборотных средств

34040

41,0

37550

38,0

47903

41,0

Экспресс кредит

21037

25,0

28449

29,0

31515

27,0

Экспресс кредит без залога

17095

19,0

18946

18,0

22065

17,0

ИТОГО

84214

100

98989

100

118538

100

Как видно из данной Таблицы видно, все виды кредитов Банка активно используются, это может быть связано с тем, что у банка эффективная кредитная политика, которая способствует поддержанию необходимого числа клиентов Банка. В процентной структуре некоторые виды кредитов сокращаются так как происходит увеличение общего объема кредитов.

Рис. 3. Структура Банковских кредитов

Рис. 3 наглядно подтверждает данные приведенные в табл. 5.

Депозитные операции. Депозит - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку собственной депозитной политики, под которой понимается совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Основными элементами депозитной политики являются:

1) стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;

2) тактика банка по организации формирования ресурсной базы;

3) контроль над реализацией депозитной политики.
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


Для заключения кредитной сделки в банк необходимо предоставить следующие документы:

Документы, подтверждающие юридический статус заемщика.

1.1. Свидетельство о государственной регистрации юридического лица - нотариально удостоверенная копия.

Примечание: для юридических лиц, зарегистрированных до 01.07.2002 г., дополнительно предоставляется нотариально удостоверенная копия Свидетельства МНС РФ о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

1.2. Устав юридического лица со всеми изменениями - нотариально удостоверенная копия.

1.3. Решение о создании юридического лица (учредительный договор, решение учредителя, приказ уполномоченного органа о создании и т.д.) - нотариально удостоверенная копия.

1.4. Нотариально заверенная копия Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе.

1.5. Копия справки Госкомстата (коды ОКПО и т.д.), заверенная руководителем.

1.6. Карточка c образцами подписей и оттиска печати - оригинал, удостоверенный нотариально.

1.7. Решение уполномоченного органа юридического лица о назначении руководителя (протокол общего собрания, совета директоров, приказ вышестоящего органа и т.п.) - оригинал или нотариально удостоверенная копия.

1.8. Приказы о назначении лиц, имеющих право подписи в карточке образцов подписей (главного бухгалтера, заместителей руководителя, заместителей главного бухгалтера и т.п.) - оригиналы или копии, заверенные руководителем юридического лица.

Копии паспортов руководителя и главного бухгалтера.

1.9. Свидетельство о постановке юридического лица на налоговый учет - нотариально удостоверенная копия.

1.10. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, выданная налоговым органом не ранее, чем за 15 рабочих дней до заключения соответствующих договоров с Банком - оригинал или нотариально удостоверенная копия.

1.11. Копии лицензий, патентов на осуществление деятельности, требующей соответствующего разрешения, заверенные руководителем.

1.12. Выписка из реестра акционеров (владеющих 5% и более процентов акций).

Бухгалтерские и финансовые документы, справки и расчеты.

2.1. Кредитная заявка.

2.2. Сведения о кредитах, полученных в других банках.

2.3. Бизнес - план.

2.4. Копия учетной политики заемщика, заверенная руководителем предприятия.

2.5. Для заемщиков, применяющих традиционную форму бухгалтерского учета и отчетности:

Бухгалтерская отчетность на 4 последние отчетные даты и за 2 последних завершенных финансовых года по типовым формам, утвержденным МФ РФ в соответствии с действующим Положением по бухгалтерскому учету “Бухгалтерская отчетность организаций” (ПБУ 4/99), заверенная налоговой инспекцией, а также заключение фирмы, осуществляющей аудит:

Бухгалтерский баланс с расшифровкой остатков по стр. баланса (140) «Долгосрочные финансовые вложения», по стр. баланса (250) «Краткосрочные финансовые вложения»,

Форма №2 “Отчет о прибылях и убытках”,

2.6. Справка, предоставляемая в налоговую инспекцию, об имеющихся счетах, открытых в национальной и в иностранной валюте в банках или иных кредитных учреждениях, действующих на территории РФ и за рубежом.

2.7. Справка обслуживающего(их) банка(ов) о состоянии расчетного счета(ов) заемщика (остаток средств на счете, наличие картотеки, обороты по счетам за последние 6 месяцев с ежемесячной разбивкой), о наличии ссудной задолженности (если таковая имеется), качестве обслуживания долга, а также о залоговом обеспечении.

2.8. Копии договоров и/или контрактов, являющиеся объектом кредитования, заверенные руководителем предприятия.

2.9. Копии документов, подтверждающие право собственности или аренды на производственные, складские и офисные помещения заемщика/залогодателя, заверенные руководителем предприятия.

2.10. Копии документов, подтверждающие наличие обеспечения и право собственности на него (свидетельство о собственности, договор поставки, накладные, платежные документы, инвентаризационная ведомость/карточки складского учета) заверенные руководителем предприятия. Перечень имущества, предлагаемого при залоге товаров в обороте предоставляются сведения об остатках на каждое 1-ое число за последние 6 месяцев.

2.11. Копии договоров и/или контрактов на поставку и реализацию ТМЦ, услуг, подтверждающие наличие источника погашения кредита, заверенные руководителем предприятия.

2.12. Согласие на получение кредитного отчета по форме Банка.

Для заемщиков, применяющих упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности:
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


Документы, необходимые для анализа финансового положения:

Уведомление налогового органа о возможности применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности на текущий год (по форме приложения № 2 к Приказу МНС РФ от 19.09.2002г. за №ВГ-3-22/495);

Налоговую декларацию по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (или копию патента и документ, подтверждающий уплату одной трети стоимости патента, в срок не позднее 25 дней после начала осуществления предпринимательской деятельности на основе патента - предоставляется индивидуальными предпринимателями, перешедшими на упрощенную систему налогообложения на основе патента) с отметкой налоговой инспекции о принятии;

Налоговую декларацию по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности по итогам отчетного периода с отметкой налоговой инспекции о принятии (предоставляется в случае ведения организацией видов деятельности, подлежащих налогообложению единым налогом на вмененный доход в соответствии с требованиями Налогового кодекса);

Выписку из Книги учета доходов и расходов по состоянию на последний рабочий день отчетного периода с указанием доходов (расходов), полученных за отчетный период, за 2 последних завершенных финансовых года и за все истекшие кварталы отчетного периода;

Данные о суммах, выплаченных на оплату труда, а также амортизационных отчислениях по основным средствам, МБП, нематериальным активам - за 2 последние отчетные даты.

ОАО КБ «Санкт - Петербург» предоставляет для своих клиентов - юридических лиц следующие виды кредитов (см. табл. 2).

Таблица 2

Виды кредитов Банка для юридических лиц

Кредит

Сумма

Валюта

Ставка

Срок, мес.

Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость)

60 000 - 1 200 000

USD

14% - 15%

60

Кредит на пополнение оборотных средств

60 000 - 1 200 000

USD

14% - 15%

36

Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость)

25 000 - 60 000

USD

15% - 16%

36

Кредит на пополнение оборотных средств

25 000 - 60 000

USD

15% - 16%

24

Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость)

40 000 - 850 000

EUR

13% - 14%

60

Кредит на пополнение оборотных средств

40 000 - 850 000

EUR

13% - 14%

36

Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость)

15 000 - 40 000

EUR

14% - 15%

36

Кредит на пополнение оборотных средств

15 000 - 40 000

EUR

14% - 15%

24

Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость)

1 500 000 - 30 000 000

РУБ

14% - 16%

60

Кредит на пополнение оборотных средств

1 500 000 - 30 000 000

РУБ

14% - 16%

36

Кредит на развитие (осн. средства, недвижимость)

600 000 - 1 500 000

РУБ

16% - 17%

36

Кредит на пополнение оборотных средств

600 000 - 1 500 000

РУБ

16% - 17%

24

Экспресс (под залог имущества по рын. стоимости)

850 000

РУБ

18% - 20%

24

Экспресс (без залога)

850 000

РУБ

18% - 20%

18
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


Органами управления банка являются:

· Общее собрание акционеров

· Совет директоров

· Правление банка (коллегиальный исполнительный орган)

· Председатель Правления (единоличный исполнительный орган)

Правление банка является коллегиальным исполнительным органом банка и осуществляет принятие решений по вопросам непосредственно текущего управления деятельности банка за исключением вопросов, отнесенных исключительно к полномочиям общего собрания акционеров и Совета директоров. Функции председателя коллегиального исполнительного органа осуществляет лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа.

Совет директоров избирается общим собранием акционеров. Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеров.

Именно Совет директоров определяет приоритетных направлений деятельности банка, выносит решение об увеличении уставного капитала, об образовании исполнительных органов банка и досрочном прекращении их полномочий, о создании филиалов и открытии представительств банка и многое другое.

Члены совета директоров банка избираются общим собранием акционеров на срок до следующего годового собрания акционеров и могут переизбираться неограниченное число раз.

Председатель Совета директоров избирается членами Совета директоров из их числа большинством голосов.

Организационную структуру Банка можно пре6дставить в виде следующей схемы (см. рис. 2).

Рис. 2. Организационная структура Банка

ОАО КБ «Санкт - Петербург» представляет кредиты по следующим методам.

Кредитная линия - это кредит, предоставляемый Клиенту частями (траншами) по мере возникновения у него потребности в заемных денежных средствах в пределах неиспользованного лимита, установленного договором. Кредитная линия предоставляется для расчетов с поставщиками, а также оплаты иных затрат Клиента, связанных с его текущей деятельностью.

Банк осуществляет кредитование Клиентов в режиме различного вида кредитных линий:

Обычная кредитная линия

Банк на период до 1 года открывает обычную кредитную линию и устанавливает предельный «лимит выдач», т.е. - максимальную сумму денежных средств, которую Клиент может получить в Банке по данному кредитному договору в течение определенного договором срока. Обычная кредитная линия может быть предоставлена по мере возникновения потребности у Клиента в денежных средствах или в соответствии с графиком выдач, предусмотренным в договоре.

Револьверная кредитная линия

Банк на период до 1 года открывает Клиенту револьверную (возобновляемую) кредитную линию, в соответствии с которой устанавливает предельный «лимит задолженности» Клиента перед Банком. Каждый транш (часть) кредита предоставляется на срок, не превышающий 90 дней. В случае погашения кредита (части кредита) Клиент может вновь воспользоваться кредитом в пределах погашенной суммы начиная со дня погашения кредита (части кредита). Револьверная кредитная линия предоставляется по мере возникновения потребности у Клиента в денежных средствах.

Кредитная линия с установленным лимитом задолженности и лимитом выдач

Банк на период до 1 года устанавливает Клиенту предельный «лимит задолженности», а также определяет максимальный «лимит выдач» по данному кредитному договору. Это значит, что Клиент имеет право на получение кредита (части кредита) при наличии задолженности по ссудному счету ниже установленного договором «лимита задолженности», однако общая сумма полученных денежных средств не будет превышать суммы «лимита выдач», определенного Банком.

Оптимальная кредитная линия

Банк на период до 1 года открывает клиенту оптимальную кредитную линию, в соответствии с которой устанавливает предельный "лимит задолженности" Клиента перед Банком. Погашение каждого транша кредита осуществляется в любой день в течение срока действия кредитного договора. В случае погашения кредита (части кредита) клиент может вновь воспользоваться кредитом в пределах погашенной суммы. Кредиты в рамках кредитной линии предоставляются по мере возникновения у Клиента потребности в заемных средствах.

Кредитная линия с дифференцированными сроками траншей

Банк на период до 1 года открывает клиенту кредитную линию, в соответствии с которой устанавливает предельный "лимит задолженности" Клиента перед Банком. Сроки пользования каждым траншем и сумма определяются Клиентом. Выдача каждого нового транша в счет кредитной линии осуществляется в пределах свободного остатка лимита задолженности. Кредиты в рамках кредитной линии предоставляются по мере возникновения у Клиента потребности в заемных средствах.
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7 8

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


Успешный опыт ведущих европейских банков положен в основу современной бизнес-стратегии Банка «Санкт-Петербург». Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных позитивных взаимоотношений с потребителем. В ее основу положены принципы надежности банка, индивидуального подхода к клиенту, мобильности обслуживания и оперативной реакции на потребности потребителя. Активный рост клиентской базы «Санкт-Петербурга» сопровождается увеличением доли клиентов «среднего» сегмента рынка. Особый акцент сделан на усилении позиций розничного бизнеса: Банк нацелен на развитие интернет-банкинга, расширение филиальной сети, совершенствование сервиса по пластиковым картам, эквайринг, расширение кредитных предложений физическим лицам, в частности, активное развитие ипотечных программ.

Способность Банка оперативно реагировать на потребности рынка, соблюдение принципов корпоративного управления, стратегическая направленность на сохранение высоких темпов роста являются ключевыми факторами, позволяющими прогнозировать успешное будущее Банка «Санкт-Петербург».

Рассмотрим финансовые показатели деятельности Банка в табл. 1 и рис. 1.

Таблица 1

Уровень и достаточность капитала Банка

Номер п/п

Наименование показателя

2005 год

2006 год

2007 год

1

2

3

4

5

1

Собственные средства (капитал), тыс. руб.

156893

149913

154980

2

Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала), процент

34.1

47.9

49,8

3

Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала), процент

11.0

11.0

21

4

Расчетный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.

102200

50555

60780

5

Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.

102200

50555

60780

6

Расчетный резерв на возможные потери, тыс. руб.

1725

986

2217

7

Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб.

1725

986

2217

Как видно из таблицы финансовые показатели деятельности Банка увеличиваются.

Рис. 1. Динамика собственного капитала Банка за 2005 - 2007 гг.

Согласно рисунку 1, увеличиваясь, собственные средства пропорционально увеличивают показатель достаточности собственных средств - это положительная динамика для банка. Кроме того, увеличиваются резервы на возможные потери по ссудам, так как увеличивается количество выданных кредитов. Это означает, что у Банка возрастает деловая активность, репутация Банка совершенствуется, также рационально разработана кредитная политика.
Перейти на страницу: 1 2 3 4 5 6 7

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


С помощью карты клиент банка может:

· оплатить покупки и услуги на предприятиях торговли и сервиса. Карты принимаются к оплате теми предприятиями, на которых установлены платежные терминалы и имеются соответствующие наклейки с логотипами;

· получить наличные денежные средства в Банке, филиалах, обменных пунктах и банкоматах Банка, на почтовых отделениях;

· вносить наличные денежные средства на карточный счет. Эта операция совершается в Банке и его филиалах с последующим пополнением Карты;

· получить информацию о движении средств на карточном счете можно через стойку самообслуживания или через выписку по счету, которая выдается по запросу Пользователя при предъявлении документа, удостоверяющего личность;

· выполнить перечисления с карточного счета на счета в других банках;

· производить оплаты в торговых точках с использованием специальных приложений;

· выполнить безналичную, наличную конверсию денежных средств с последующим зачислением на счет;

· через устройство самообслуживания оплачивать услуги. Список услуг представлен в информационных материалах;

· сформировать список личных постоянных платежей для оплаты их через устройство самообслуживания.

В случае утраты карты пользователь должен немедленно обратиться в банк с письменным заявлением для блокировки карты. Банк несет ответственность за расходование средств по утерянным:

- микропроцессорной карте после 128 часов,

- магнитной карте после 24 часов.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.

Правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета.

В нашей стране клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерчески банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законодательством. Например, клиент - юридическое лицо может иметь несколько счетов по основной деятельности. Одним из таких счетов является расчетный (текущий) счет, который используется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), учета доходов от внереализационных операций и иных поступлений, а также для расчетов с поставщиками, бюджетом, персоналом и других платежей. Кроме расчетного счета клиент банка может иметь депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте.

В ряде стран клиент вправе потребовать от банка так называемого особого режима для своего счета. Под особым режимом обычно понимают оставление почтовой корреспонденции клиента в банке, когда по соображениям конфиденциальности клиент заинтересован в том, чтобы вся его почта хранилась в банке откуда он ее забирает лично или с помощью своих доверенных лиц. Обслуживание счетов с особым режимом требует больших банковских издержек, чем обслуживание обычных счетов, поэтому статус особого счета предоставляется, как правило, лишь с разрешения руководства банка.

С особым вниманием банки подходят к вопросу закрытия счета. Как правило, закрытию счета предшествует присвоение ему категории «спящего» (dormar account) вследствие продолжительного отсутствия операций по нему. В завись мости от национального законодательства «спящие» в течение определенного периода времени счета объявляются конфискованными и передаются в государственную казну. В некоторых странах законодательство (например, Закон о конфискации имущества в Великобритании) требует от банка приложения необходимых усилий для обнаружения владельца счета (обычно это происходит путем публикации объявлений в газетах) перед передачей средств государству.

В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, проводить расчеты через создаваемые в установленном поряди расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Коммерческий банк ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом. Корреспондентские отношения между коммерческим банком и Банком России осуществляются также на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия за исключением случаев, предусмотренных федеральным законодательством. При недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств коммерческий банк может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Итак, рассмотрим динамику открытых счетов юридических лиц (см. табл. 6, рис. 5)
Перейти на страницу: 5 6 7 8 9 10 11

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


Таблица 6

Динамика кредитов Банка (количество операций)

Наименование счета

2005 год

2006 год

2007 год

Значение

% в структуре

Значение

% в структуре

Значение

% в структуре

Транзитный

500

24,0

624

19,0

747

15,0

Расчетный

1257

60,0

2326

70,0

3915

78,0

Валютный

340

16,0

375

11,0

403

7,0

ИТОГО

2097

100

3325

100

5065

100

Как видно из данной таблицы, что Банк выбрал правильную и эффективную комиссионную политику по всем видам счетов, так как их число неуклонно растет, особенно на обычных расчетных, соответственно, 10 и 8 %.

Рис. 5. Структура счетов юридических лиц

Рис. 5 наглядно подтверждает данные, приведенные в табл. 6.

Перейти на страницу: 6 7 8 9 10 11

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят так же и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

Банк использует так называемые сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты используются если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада (например, стабильный, практичный, пенсионный и др.). Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли.

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вклада для различных отраслей. При этом банк учитывает требования и возможности различных категорий вкладчиков - от крупных предприятий до мелких. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов в Банке индивидуальны в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.

В Банке клиенты - юридические лица могут открыть вклады в рублях, долларах США, ЕВРО. Теперь подробнее рассмотрим те виды вкладов, которые предлагает Банк своим клиентам, и проанализируем спрос на них за последние 3 года (см. табл. 4,5 и рис. 4).

Таблица 4

Процентные ставки по вкладам физических лиц

СРОКИ

ВКЛАДЫ В РУБЛЯХ

Выплата процентов в конце срока

Ежемесячная выплата процентов

До 100 000 ед

От 100 000 до 500 000 ед

Свыше 500 000 ед

До 100 000 ед

От 100 000 до 500 000 ед

Свыше 500 000 ед

До востребования

0,01%

0,01%

0,01%

0,01%

0,01%

0,01%

1 месяц + 1 день

5%

6%

7%

-

-

-

3 месяца + 1 день

6%

7%

8%

4,5%

5%

5,5%

6 месяцев + 1 день

8,5%

9%

9,5%

5%

5,5%

6%

12 месяцев + 1 день

9%

9,5%

10%

5,5%

6%

6,5%

24 месяца + 1 день

-

-

-

6%

6,5%

7%

СРОКИ

ВКЛАДЫ В ДОЛЛАРАХ

Выплата процентов в конце срока

Ежемесячная выплата процентов

До востребования

0,5%

0,5%

0,5%

0,5%

0,5%

0,5%

3 месяца + 1 день

4%

4,5%

5%

3%

3%

3,5%

6 месяцев + 1 день

4,25%

4,75%

5,25%

4%

4%

4,5%

12 месяцев + 1 день

4,5%

5,5%

6%

4,5%

5,5%

6%

24 месяца + 1 день

5,5%

6,5%

7%

5,5%

6,5%

7%

СРОКИ

ВКЛАДЫ В ЕВРО

Выплата процентов в конце срока

Ежемесячная выплата процентов

До 10 000 ед

От 10 000 до 100 000 ед

Свыше 100 000 ед

До 10 000 ед

От 10 000 до 100 000 ед

Свыше 100 000 ед

До востребования

0,5%

0,5%

0,5%

0,5%

0,5%

0,5%

3 месяца + 1 день

3%

3%

3,5%

2,5%

2,75%

3%

6 месяцев + 1 день

4%

4%

4,5%

2,75%

3%

3,5%

12 месяцев + 1 день

4,5%

5,5%

6%

3%

3,5%

4%

24 месяца + 1 день

5,5%

6,5%

7%

3,5%

4,5%

5%
Перейти на страницу: 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


Банковская карта является собственностью банка и подлежит возврату по окончании срока ее пользования.

Пользователем карты является лицо, на имя которого Банком зарегистрирована карта в платежной системе.

По способу записи информации карты, выпускаемые Банком - это карты с магнитной записью и микропроцессорные. Магнитная запись является одним из самых распространенных сегодня способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных и банковских системах, основанных на картах.

По характеру взаимодействия со считывающим устройством это контактные карты (непосредственный контакт со считывающим устройством).

Микропроцессорная карта хранит информация о пользователе непосредственно на самой карте и поэтому обеспечивает возможность формировать транзакции в терминалах и банкоматах системы Visa, MasterCard и т.д. без непосредственного доступа к счету пользователя (режим OFF-Line)

По общему назначению - пластиковые карты для финансовых операций (расчетов).

По эмитентам - банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

По техническим особенностям - «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

В зависимости от экономического содержания операций по карте:

- дебетовые (зарплатные). Держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Её размер и определяет лимит доступных денежных средств. При осуществлении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты обязательна всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет;

- кредитная - позволяет клиенту рассчитываться по карте в пределах лимитов, установленных Банком, с начислением на сумму займа процентов по кредиту и возможностью возобновления кредита по мере погашения задолженности;

- дебетно-кредитная карта является сочетанием первых двух типов карт. Пока у клиентов на счете есть средства, карта является дебетовой. Как только средства счета израсходованы, происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленных лимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможным возобновление кредита клиенту;

- семейная карта - расчетная банковская карта, особенностью которой является возможность получения ее физическим лицом, связанным с владельцем счета, на который она выдана, определенным видом отношений (как родственным так и любым иным). Любому семейству открывается один катр-счет, например на имя главы семейства. На данный картсчет поступают доходы всех членов семьи - заработная плат, пенсия, стипендия и пр.

Каждому заинтересованному члену семьи выдается Семейная карта. Распределение средств картсчета по картам производится клиентами до совершения каких-либо платежных операций с использованием Семейной карты. На каждую из Семейных карт заносится индивидуальный лимит расходования средств. Введение лимитов пополнения в случае Семейной карты оправдано обеспечением возможности владельцу счета сохранить контроль над расходованием с него средств, поставщиком которых, как правило, является он же. Владельцы Семейной карты получают удобное средство для рационального ведения семейного бюджета, оптимального распределения расходов.

- детская карта - одна из разновидностей Семейной карты. По действующему законодательству несовершеннолетние дети не имеют право на открытие банковских счетов. Владелец семейного счета оформляет одну из карт на свое имя. Для этой карты устанавливается низкий лимит доступа к счету и низкий лимит ежедневного расходования средств. Таким образом, глава семьи:

u предоставляет ребенку возможность расходовать средства по своему усмотрению;

u не переживать за сохранность средств, так как ребенка с картой невозможно ограбить или обворовать;

u получает возможность контролировать расходование средств ребенком, назначая низкие лимиты расходования.

Пополнение карт производится в электронных терминалах удаленного пополнения, либо в банкоматах, в местах установки которых имеются наклейки с логотипами системы Visa и т.д Банкомат представляет собой электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег, пополнения карточек и проведения модификации информации, записанной на карту.
Перейти на страницу: 4 5 6 7 8 9 10 11

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц


Таблица 5

Динамика вкладов Банка (млн. руб.)

Срок вклада

2005 год

2006 год

2007 год

Значение

% в структуре

Значение

% в структуре

Значение

% в структуре

1 мес.

1202

13,0

2302

9,0

2907

8,0

3 мес.

1705

19,0

4405

16,0

5508

15,0

6 мес.

3402

37,0

9945

36,0

11020

30,0

Год

1003

11,0

4006

15,0

7880

22,0

2 года

1980

20,0

7052

24,0

9613

25,0

ИТОГО

9292

100

27710

100

36928

100

Как видно из данной Таблицы видно, что доверие юридических лиц к Банку растет что подтверждают расчетные значения по увеличению всех видов вклада от минимального до максимального срока.

Рис. 4. Структура Банковских вкладов

Рис. 4 наглядно подтверждает данные приведенные в табл. 5.

В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

· разрабатывать собственную депозитную политику;

· особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;

· разнообразить виды вкладов;

· расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;

· проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

Пластиковые карты. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Банк выпускает все виды пластиковых карт.

Банковская карта - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет ее пользователя. Пользование банковскими картами регулируется законодательством РФ.
Перейти на страницу: 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Характеристика Банка и анализ операций юридических лиц




Оставьте комментарий к этой записи ↓

Ваше имя *

Ваш email *

Ваш сайт

Ваш отзыв *

* Обязательные для заполнения поля